富滇銀行：創(chuàng)新金融產(chǎn)品助力精準(zhǔn)扶貧

富滇銀行是云南省省級(jí)地方性股份制商業(yè)銀行，作為云南人自己的銀行，富滇銀行在積極加強(qiáng)自身建設(shè)，實(shí)現(xiàn)自身良好發(fā)展，全力服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，一貫奉行“源于社會(huì)，回報(bào)社會(huì)”的宗旨，積極履行社會(huì)責(zé)任，以實(shí)際行動(dòng)回饋社會(huì)，先后向“5·12”汶川大地震、愛心水窖、“8·03”昭通魯?shù)榈卣馂?zāi)區(qū)等捐資4,000余萬元。自2008年成立來，富滇銀行連續(xù)九年被云南省委、省政府評(píng)為“社會(huì)扶貧先進(jìn)單位”，受到社會(huì)各界的高度評(píng)價(jià)，贏得了全省廣大人民的充分肯定。

2015年中央扶貧工作會(huì)議召開以來，根據(jù)省委、省政府扶貧開發(fā)、脫貧攻堅(jiān)工作部署，富滇銀行“掛包幫”定點(diǎn)扶貧大理市太邑彝族鄉(xiāng)太邑村，按照“掛包幫”“轉(zhuǎn)走訪”工作要求，于10月組織開展了“轉(zhuǎn)走訪”第一輪遍訪工作。在走訪調(diào)研中，掛包幫扶的干部職工們深刻感受到廣大貧困群眾對(duì)于脫貧致富的信心和熱情，同時(shí)也感受到了他們對(duì)于現(xiàn)代金融服務(wù)尤其是小額信貸的需求和渴望，然而由于種種原因，要想從傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款資金可謂困難重重，這些貧困農(nóng)戶作為金融不可獲得者，更渴望享受到便捷、有效的金融服務(wù)，富滇銀行深感責(zé)任重大，認(rèn)識(shí)到真正的扶貧不僅僅是捐錢捐物，是要從根源上幫助貧困群眾增強(qiáng)脫貧致富的信心和手段，更全面的參與到整個(gè)社會(huì)發(fā)展中來。

為貫徹落實(shí)金融扶貧工作要求，以金融創(chuàng)新促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，有效發(fā)揮金融助推脫貧攻堅(jiān)能效，富滇銀行按照“以扶貧小額信貸為重點(diǎn)切實(shí)推進(jìn)銀行業(yè)精準(zhǔn)扶貧”的要求，積極探索金融扶貧新路徑，通過引入世界小額信貸先驅(qū)-格萊珉銀行模式，創(chuàng)新開發(fā)“富滇-格萊珉扶貧貸款”小額信貸產(chǎn)品，并率先在富滇銀行掛鉤幫扶點(diǎn)云南省大理市太邑彝族鄉(xiāng)進(jìn)行試點(diǎn)。

云南，仍未脫貧的片區(qū)縣和重點(diǎn)縣數(shù)量位居全國第一，貧困人口數(shù)量位居全國第二，是我國脫貧攻堅(jiān)實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)的主戰(zhàn)場之一?！胺鲐毾确鲋尽?，扶貧工作首先急需解決的是貧困戶的思想意識(shí)問題，圍繞脫貧攻堅(jiān)工作要求，結(jié)合調(diào)研了解到的情況，富滇銀行希望在傳統(tǒng)捐贈(zèng)幫扶的基礎(chǔ)上，探索新的金融扶貧模式，讓貧困群眾在享受更多金融服務(wù)同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村的社會(huì)建設(shè)，幫助貧困人群樹立脫貧致富的信心，增強(qiáng)擺脫貧窮的內(nèi)生動(dòng)力。

2015年末，富滇銀行與格萊珉有限公司開始接觸，初步了解了格萊珉銀行的背景和技術(shù)模式，其致力于消除貧困的愿景與富滇銀行積極履行社會(huì)責(zé)任的價(jià)值觀高度吻合，格萊珉模式在為窮人提供金融服務(wù)上發(fā)揮出的作用也讓同樣作為金融機(jī)構(gòu)的富滇銀行深感震撼和欽佩，為金融助推脫貧攻堅(jiān)提供了新的思路新的方法。通過前期調(diào)研商談，經(jīng)過富滇銀行黨委會(huì)、扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議多次反復(fù)研究論證，富滇銀行于2016 年初，正式啟動(dòng)了“富滇-格萊珉扶貧貸款”項(xiàng)目，通過開展技術(shù)合作，復(fù)制“一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的格萊珉模式支行”，在掛包聯(lián)系點(diǎn)太邑鄉(xiāng)建立大理項(xiàng)目部，實(shí)施“富滇-格萊珉扶貧貸款”項(xiàng)目，為項(xiàng)目點(diǎn)及周邊區(qū)域貧困戶及其他低收入農(nóng)村居民提供小額貸款和培訓(xùn)支持，幫助貧困人群特別是貧困婦女，建立自己的小微企業(yè)，使她們以及她們的家庭擺脫困難，過上更好的生活。

項(xiàng)目于2016年5月26日率先在太邑鄉(xiāng)正式啟動(dòng)并成功發(fā)放首批貸款，一年來，項(xiàng)目運(yùn)行平穩(wěn)，截至2017年7月末，富滇-格萊珉扶貧貸款項(xiàng)目貸款余額為210.89萬元，累計(jì)發(fā)放貸款金額434.7萬元，惠及當(dāng)?shù)?50余戶農(nóng)戶，其中，為83戶建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款109筆、共計(jì)185.6萬元。貸款人數(shù)和貸款金額持續(xù)上升，項(xiàng)目效果初步體現(xiàn)。貸款主要用于農(nóng)戶購買種苗或者仔種發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)，購進(jìn)物資或改善生產(chǎn)經(jīng)營條件擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模等。

項(xiàng)目的實(shí)施得到了各級(jí)黨委政府、上級(jí)監(jiān)管部門的大力支持，項(xiàng)目成功落地后，引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，《人民日?qǐng)?bào)》、《云南日?qǐng)?bào)》、新華網(wǎng)等媒體就項(xiàng)目的啟動(dòng)和實(shí)施進(jìn)行了專題報(bào)道并給予高度評(píng)價(jià)。2017年4月在《金融時(shí)報(bào)》以半版的篇幅刊登了《扶貧攻堅(jiān)看富滇》的專題報(bào)道，充分肯定了富滇銀行用心用情用力做金融扶貧工作的探索和創(chuàng)新。項(xiàng)目于2017年6月榮獲中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)“2016年度中國銀行業(yè)最具社會(huì)責(zé)任實(shí)踐案例獎(jiǎng)”。項(xiàng)目實(shí)施中，亮點(diǎn)頗多，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:

多方協(xié)力，助推項(xiàng)目實(shí)施。富滇銀行高度重視全行扶貧開發(fā)工作，將富滇-格萊珉扶貧貸款項(xiàng)目實(shí)施作為2016年金融扶貧工作重點(diǎn)之一，行領(lǐng)導(dǎo)召開富滇銀行黨委會(huì)、富滇銀行扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議，認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)人行、銀監(jiān)等上級(jí)監(jiān)管單位關(guān)于做好金融助推脫貧攻堅(jiān)文件精神，多次進(jìn)行專題研究部署，帶頭深入項(xiàng)目所在地大理市太邑鄉(xiāng)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，協(xié)調(diào)有關(guān)部室制定方案、研發(fā)產(chǎn)品、改造系統(tǒng)、全力推進(jìn)，為項(xiàng)目的順利實(shí)施落地提供了強(qiáng)有力的支持;在整個(gè)項(xiàng)目建設(shè)的過程中，得到了人行昆明中心支行、云南銀監(jiān)局、省扶貧辦、省金融辦、大理當(dāng)?shù)氐壬霞?jí)單位和監(jiān)管部門的關(guān)心支持，在多方共同努力下，形成了具有富滇特色、具有符合精準(zhǔn)脫貧要求、具有良好社會(huì)效應(yīng)的扶貧創(chuàng)新產(chǎn)品，既確保原汁原味的引入格萊珉模式，又切合我省脫貧攻堅(jiān)的實(shí)際，更充分發(fā)揮我行金融助推扶貧攻堅(jiān)的作用。

強(qiáng)化機(jī)制，措施落實(shí)到位。為保障項(xiàng)目的順利實(shí)施，我行充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在脫貧工作中的主體作用，按照上級(jí)部門對(duì)做好金融扶貧工作提出的“單列信貸資源、單設(shè)扶貧機(jī)構(gòu)、單獨(dú)考核服務(wù)覆蓋率、單獨(dú)研發(fā)金融產(chǎn)品”的要求，成立了富滇-格萊珉扶貧貸款項(xiàng)目事業(yè)部，專職負(fù)責(zé)項(xiàng)目的實(shí)施推進(jìn)等具體事宜，在項(xiàng)目所在地成立事業(yè)部大理工作部，配合推進(jìn)項(xiàng)目實(shí)施;在充分切實(shí)防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，創(chuàng)新開發(fā)了“富滇-格萊珉扶貧貸款”產(chǎn)品，并制定出臺(tái)了《富滇—格萊珉扶貧貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，將格萊珉銀行模式與國內(nèi)商業(yè)銀行信貸管理流程充分結(jié)合，從流程改造、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)考核、資金調(diào)度、授信審批等方面加大對(duì)項(xiàng)目的支持，提升服務(wù)效率，確保項(xiàng)目緊扣金融扶貧工作部署，符合我省脫貧攻堅(jiān)實(shí)際。

設(shè)立基金，完善管理閉環(huán)。為保證富滇格萊珉項(xiàng)目能夠順利落地，確保格萊珉模式理念和精髓，我行在項(xiàng)目實(shí)施中認(rèn)真研究格萊珉銀行模式，結(jié)合金融扶貧工作要求，我行創(chuàng)新設(shè)立了太邑鄉(xiāng)富滇格萊珉扶貧專項(xiàng)基金并進(jìn)行了現(xiàn)場捐贈(zèng)，基金來源以格萊珉大理項(xiàng)目部按照格萊珉模式收取貸款農(nóng)戶一定比率的業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)為主，主要用途一是對(duì)參與富滇-格萊珉項(xiàng)目的建檔立卡貸款農(nóng)戶進(jìn)行定期進(jìn)行獎(jiǎng)補(bǔ)，既保持和尊重了格萊珉模式，又切實(shí)減輕建了檔立卡戶貸款利息負(fù)擔(dān)，形成項(xiàng)目貸款利息收入和補(bǔ)貼支出管理閉環(huán)，促進(jìn)項(xiàng)目良性發(fā)展。二是支持貧困村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和公益事業(yè)，堅(jiān)持取之于民、用之于民，形成基金運(yùn)用范圍的管理閉環(huán)，使基金在太邑村精準(zhǔn)脫貧和金融助推脫貧攻堅(jiān)中發(fā)揮更有效作用。三是對(duì)項(xiàng)目貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行抵補(bǔ)，符合當(dāng)前監(jiān)管加大金融扶貧工作中風(fēng)險(xiǎn)防控的要求，實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)控制管理閉環(huán)。

2016年，獲得諾貝爾獎(jiǎng)的格萊珉小額信貸模式在中國首落云南大理，通過項(xiàng)目，將在世界多國行之有效的扶貧措施成功引入到云南，借助格萊珉銀行的成功經(jīng)驗(yàn)和成熟模式，精準(zhǔn)對(duì)接貧困戶的多元化信貸需求，堅(jiān)持立足于開發(fā)式扶貧，堅(jiān)持可持續(xù)性原則，既講資金投入又講風(fēng)險(xiǎn)防控，因地制宜，因村因戶因人制定幫扶措施和計(jì)劃，讓貧困戶直接獲貸、精準(zhǔn)獲貸，增強(qiáng)金融扶貧服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性。在脫貧攻堅(jiān)的同時(shí)，積極關(guān)注農(nóng)村的社會(huì)建設(shè)問題，激發(fā)貧困地區(qū)群眾戰(zhàn)勝貧困的潛能和發(fā)展生產(chǎn)創(chuàng)造力，踐行普惠金融理念，擁抱金融界難以接觸者，向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)體系之外的貧困人口普及金融知識(shí)，全力推動(dòng)貧困地區(qū)金融服務(wù)到村到戶到人，讓貧困地區(qū)群眾擁有并實(shí)際獲得金融服務(wù)。

百年富滇傳承的是歷史、是文化，更是對(duì)云南這片熱土的深情，扶貧工作任重道遠(yuǎn)，富滇銀行作為品牌承繼者，認(rèn)真貫徹落實(shí)金融精準(zhǔn)扶貧工作各項(xiàng)要求，以踐行“普惠金融”理念為核心，積極探索、深入開展金融扶貧工作服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展，支持發(fā)展高原特色農(nóng)業(yè)，先后創(chuàng)新推出了惠農(nóng)新產(chǎn)品“金果貸”等，產(chǎn)品被評(píng)為“2015中國十佳金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)”，在迪慶州牽頭設(shè)立并實(shí)施“富滇-扶貧貸”藏區(qū)項(xiàng)目，產(chǎn)品被評(píng)為“2017中國十佳金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)(對(duì)公業(yè)務(wù))”。

下一步，富滇銀行將繼續(xù)扛起“富民興滇”的重任，站在金融回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、構(gòu)建普惠金融的戰(zhàn)略高度，把做好金融精準(zhǔn)扶貧工作作為全行扶貧工作重點(diǎn)，求真務(wù)實(shí)，真抓實(shí)干，以富滇-格萊珉扶貧貸款項(xiàng)目實(shí)施為契機(jī)，為探索形成具有富滇特色的金融扶貧小額貸款運(yùn)作管理提供可供借鑒的模式，持續(xù)加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新，落實(shí)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧要求，提高金融精準(zhǔn)扶貧的有效性，發(fā)揮好金融助推脫貧攻堅(jiān)的作用，為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供更有力的金融支持，為堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)貢獻(xiàn)金融新動(dòng)能。（段中砥）